На сегодняшний день в Государственной Думе обсуждается законопроект "О потребительском кредитовании".
Эксперты отмечают, что он в мельчайших деталях описывает права и обязанности банков и их клиентов.
Что следует ожидать простым гражданам, клиентам банков, в случае принятия законопроекта, мы попросили рассказать председателя Комитета ГС-ЭК РА по экономической политике, предпринимательству и туризму Сергея Ефимова.
-Сергей Александрович, с чем связано принятие данного закона?
-Отношения между банком и заемщиком регулируются Гражданским кодексом, законом «О банках и банковской деятельности», постановлениями различных ведомств. Подобное разнообразие общих законов и отсутствие нужного нормативного акта создает почву для широких толкований. А такой неопределенности быть не должно.
-Вы согласны, Сергей Александрович, что в связи с отсутствием правил деловой этики со стороны кредитных организаций клиентов банков, желающих получить кредит или получивших его, очень часто без зазрения совести обманывают.
-Есть такое. Скажу больше: наше несовершенное банковское законодательство способствует тому, что заемщики чувствуют себя «кинутыми», кредиторы «ограбленными», а судебные инстанции разбираются со спорными исками от тех, кто получил кредит, и от тех, кто его выдал. Внезапно начисленные штрафы за просрочку, непонятно откуда взявшиеся проценты по кредиту, ночные звонки коллекторов-все это последствия «дыр» в законодательстве.
-Что ожидает потребителей в случае принятия данного законопроекта?
-Законопроект расширяет права заемщика на получение информации о стоимости кредитной услуги, а также определяет условия возможного отказа от кредита. В нем содержатся положения, защищающие и гарантирующие права кредитора.
В данный момент многие банки указывают полную стоимость кредита где-то в недрах кредитного договора, и, в результате, человек просто не видит информацию о стоимости предоставляемых услуг. Поэтому, депутаты предлагают ввести норму, чтобы на первой странице паспорта кредита все существенные условия договора были обязательно указаны, включая график платежей и стоимость кредита (как в процентах, так и в абсолютных цифрах). Существенно важной является и информация о способах погашения кредита.
Документ не просто наделяет потребителя (заемщика) новыми правами на получение полной информации о кредитном продукте, но и регулирует отношения между кредитором (коллекторским агентством) и заемщиком, возникающие после предоставления кредита, в частности, в случае неполного или несвоевременного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.
-Вы упомянули о коллекторских агентах. На сегодняшний день многие о них не только наслышаны, некоторые методы их действия вызывают лишь вопросы…
-Надеюсь, что специальный закон установит базовые нормы. В частности, обсуждаются вопросы: какие личные данные заемщика банк может предоставлять коллекторскому агентству, куда и в какое время можно звонить (например, можно ли названивать на работу должника или нет). Кроме этого, должна быть установлена ответственность для коллекторов на случай, если они навредят нерадивому клиенту банка (скажем, из-за звонка на работу должника решат уволить).
-Это правда, что подготовлена поправка, обязывающая банки раскрывать заемщику информацию о всех способах оплаты кредита? Не вызовет ли это большой резонанс у граждан, особенно у клиентов по ипотечному кредитованию?
-Насколько мне известно, по новому законопроекту банки обяжут информировать граждан об альтернативных способах платежей по кредиту. Речь, в первую очередь, идет об аннуитетном и дифференцированном способах оплаты кредитов.
При аннуитете должник платит каждый месяц фиксированную сумму. И он может планировать личный бюджет на годы вперед. Но ценой является то, что в начале выплат почти не уменьшается основной долг (тело кредита). Проценты в этот момент наибольшие, поскольку, они начисляются почти с полной суммы.
При дифференцированном способе сумма платежа каждый месяц разная. Здесь, наоборот, остается постоянной сумма уплачиваемого основного долга: он уменьшается на фиксированную величину. Но остаток основного долга в начальный период выплат велик.
При расчете аннуитета банки применяют не одну формулу, а три. И считают, разумеется, в свою пользу. Плюс ошибки округления, суммы с которых с легкостью необыкновенной банкиры тоже кладут в свой карман. Поэтому, немудрено, что банки предлагают клиентам только аннуитет, скромно умалчивая о существовании других способов оплаты.
-Сергей Александрович, как Вы думаете, что нас ожидает, после принятия этого ожидаемого документа?
-Медлить с принятием законопроекта уже нельзя. Через шесть лет закончится переходный период адаптации России в ВТО. Западные банки со своими гибридными ипотечными продуктами выйдут на наш рынок. Конкурировать с ними наши банки должны быть готовы.
* * *
Из истории создания законопроекта:
Первый вариант законопроекта появился в 2004 году. С тех пор он постоянно переписывался и дорабатывался. В 2007 году до Госдумы дошел вариант закона, разработанный при поддержке Ассоциации региональных банков России. Но дальше его регистрации дело не пошло. А затем грянул кризис, и о многострадальном законе на время забыли.
Снова активность вокруг документа возникла в конце 2010 года. В данное время депутаты нижней палаты обсуждают данный законопроект во втором чтении.
(подготовлено пресс-службой Государственного Собрания-Эл Курултай Республики Алтай)